ב"ה,

[אני בכוונה כותב רק 'קצת נבהלו' כי הלקוחות שלנו יודעים

ומבינים כי המנוי שלהם ל'חיים ברווח' שווה להם כל שקל]

אז דבר ראשון צפירת הרגעה:

עליית המחירים הצפויה היא רק ללקוחות חדשים

שיצטרפו החל מתאריך 01/01 לשנת הכספים 2024

שזה אומר שמי שיצטרף לשירות הליווי הכלכלי של 'חיים ברווח' בעוד 15 ימים

ישלם 100% יותר ממי שיצטרף יומיים לפני כן, בתוך שנת 2023.

המחיר כרגע לליווי כלכלי ושימוש במערכת הינו 240 ש"ח לחודש בלבד.

ועכשיו נדבר בכלל על להעלות מחירים,

אגלה לכם מה הביא אותי להעלות את המחיר של 'חיים ברווח'

ואולי אצליח לשכנע גם אתכם לעשות את זה בעסק שלכם. 

נתחיל לפני כן, בשאלת יסוד כואבת:

האם עצמאיים מסוגלים ליהנות מיציבות כלכלית כמו שכירים?

רבים מאתנו שבחרו להיות נותני שירות עצמאיים או לפתוח עסק,

נקלעים לא אחת לסיטואציה הסיוטית הזו של יום או יומיים בחודש

בהם התשלומים אמורים לרדת מחשבון הבנק או חיובי האשראי,

ואנחנו ניצבים חסרי אונים מול שוקת שבורה ואוברדרפט שלועג לנו בבוז.

וזאת למרות שאנחנו משקיעים בעבודה את כל כולנו, מצאת החמה ועד צאת..

האם לזה התכוונו כשבחרנו להיות עצמאיים? ברור שלא!

[נ.ב. לבעלי העסקים שבינינו מומלץ לקרוא גם את המאמר הזה]

אז מה הוא אפוא הפתרון המיוחל שיבטיח לנו יציבות כלכלית?

ישנה טעות פטאלית של עצמאיים שחושבים:

"אם אני לא מצליח להתעשר מהעבודה שלי

כנראה שאני צריך לעבוד יותר קשה".

ומאז נעשים משועבדים לעבודה בצורה קיצונית.

בדרך כלל התוצאות של המהלך הזה מאכזבות.

זהו גלגל שחוזר על עצמו, והסוף שלו לא נראה מגיע.

אז מה כן?

יועצים רבים להתפתחות אישית מפריכים את הטעות הזו,

ולטענתם, כדי שעצמאי יוכל להרוויח יותר ולבסס את עצמו,

מוטב שישקיע באיכות שעות העבודה שלו, ובערכם,

מאשר בכמות שעות העבודה ובמאמצים שאינם קשורים לתחומו.

כלומר, במקום לעבוד עשר שעות בתפוקה של שלושים אחוזים

עדיף לעבוד שלוש וחצי שעות בלבד בתפוקה של תשעים אחוזים.

ושלא תבינו אותי לא נכון,

אני האחרון שימליץ לכם להתיישב על הכורסא רגל על רגל

ולומר 'ברגמן אמר שעדיף לעבוד רק שלוש שעות ביום מאשר עשר'…..

אך כן אמליץ לכם בכל לב, עשו סדר בעסק שלכם.

קחו לכם פסק זמן, וחשבו מה מרכיב את שעות העבודה שלכם?

כמה זמן אתם משקיעים באמת במה שאתם טובים ומוצלחים בו,

וכמה זמן נשרף לכם בחינם על דברים שלא בהכרח הצד החזק שלכם.

אחר כך תעשו פשוט הפרדה,

ישנם שעות שבהם אתם משקיעים רק במה שאתם טובים,

ובעיקר במה שאתם נהנים לעשות ואוהבים את זה.

תעבדו בהנאה!

אחד מהסופרים הגדולים בעולם שכתב ספרים רבי מכר על התפתחות אישית,

כותב על עצמו:

"אני מקבל את הרעיונות הגדולים ביותר שלי, את המחשבות שרוממו באמת את
העסקים שלי וחוללו מהפכה בחיי כשאני נינוח ונהנה מהחיים, לעתים קרובות אני מתלוצץ עם שומעיי באומרי כי אני עושה את רוב הכסף שלי על מדרון הסקי…"

יש לנו נטייה כזו לנסות לתפוס את כל העולם,

כל לקוח שמתקשר אנחנו לא מהססים ומקבלים את העבודה,

ולפעמים הדבר מגיע על חשבון איכות העבודה שלנו וההנאה ממנה.

אך אם יש את נפשנו גם להיות עצמאיים וגם ליהנות מיציבות כלכלית

אנחנו צריכים לכבד את עצמנו, את היכולות שלנו, את הכישורים שלנו,

ולהתאים לנו את העבודה שלנו בצורה המיטבית ביותר.

מוטב לעבוד על שלושה לקוחות בחודש, שכל אחד ישלם 3500 ש"ח

מאשר לעבוד עם תשעה לקוחות ושכל אחד ישלם 1750 ש"ח!

אם תשקיעו את המיטב באיכות של שעות העבודה שלכם

אתם יכולים להפוך את השירות שלכם לטוב ומקצועי בהרבה.

אל תהססו, תבררו לכם את הצדדים החזקים שלכם,

ועשו לכם שעות של איכות מקצועית ואותם תתמכרו בהתאם!


זו גם ההזדמנות שלכם להוריד מעצמכם דברים מטרידים,

ותחומים שתופסים לכם שעות ארוכות ביום על חשבון העבודה.

זה יכול להיות מכירות, שיווק, גבייה, ועוד כל מיני דברים מעצבנים,

יש היום הרבה נותני שירות שיעשו לכם את זה בשמחה ובמחיר טוב.

גם הלחץ מהתזרים, ומהתאריכים המפחידים בחודש…

לא ממש קשור לעבודה שלכם, ובוודאי לא תורם לכם לרוגע ולהנאה בעבודה,

בשביל  זה יש לכם את שירות הליווי הכלכלי של 'חיים ברווח',

במחיר שמתאים לעצמאיים שעדיין לא נהיו עשירים…

ועכשיו לסוד הגדול:

מדוע בעוד שבועיים המחיר של מנוי ל'חיים ברווח' יכפיל את עצמו?

הנבונים שבינינו כנראה הבינו כבר לבד,

החוזקות וההנאה שלנו ב'חיים ברווח' זה לראות משפחה

נכנסת במצב כלכלי מעורפל ומתעתע

ויוצאת כעבור תקופה יציבה על שתי רגליה,

או במקרים טובים יותר,

משפחה מחוסרת דיור שסימנה מטרה להגיע לדירה משלה,

וכעבור תקופה לא ארוכה, הם כבר קרובים למימוש החלום.

בשביל זה שדרגנו את מערכת רישום ההוצאות וההכנסות הטלפונית

והוספנו לה את הליווי של יועצי 'חיים ברווח' שמוודאים כי כל מנוי חדש

מקבל את התועלת המקסימלית שלשמה נועדה המערכת.

יכולנו לתת שירות זול ופחות יעיל, אך בחרנו את הטוב עבורנו ועבור לקוחותינו,

כדי שאכן נוכל לתת להם את המירב ואת המיטב, לתועלת כולם.

אז אם נראה לכם שאתם בשלים למהלך הזה

ומעוניינים לקבל עדיין את המחיר הישן, הנכם מוזמנים להצטרף אלינו!

בהצלחה רבה

הפוסט למה אני מעלה מחירים? ולמה גם לך כדאי לעשות את זה? הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

בס"ד

סטטיסטיקה ידועה בקרב העצמאיים אומרת, שלמעלה משמונים אחוז מתוך העסקים הפרטיים הקטנים והבינוניים נסגרים בשנה. זה אמנם נתון מציאותי, אך ממש לא מדויק, שכן אותם שמונים אחוז מתוך העסקים הפרטיים כלל לא נפתחו בצורה ריאלית, בכדי שנחשיב אותם כחלק ממאת האחוזים של העסקים הפרטיים בישראל. ואילו עשרים האחוז ששורדים ומרוויחים, הם כמעט מאת האחוזים של העסקים הפרטיים בישראל שנפתחו בצורה מושכלת, שנתנה להם הסתברות כלכלית ריאלית.

בכירי המשק והכלכלה בישראל שעמדו על פשרה של התופעה הכואבת, של סגירת עשרות אלפי עסקים פרטיים בשנה, הגיעו למסקנה הברורה, כי חינוך פיננסי, והתנהלות נבונה ומודרכת בבניית העסק היא הערובה להצלחתו וקיומו של העסק. לרוב, מרבים היזמים, שהם המאפיין העיקרי של מקימי העסקים, לחשוב עם הרבה מעוף יוזמה ויצירתיות על העתיד של העסק, מבלי להקדיש זמן ומחשבה מעמיקה וריאלית, כיצד העסק אמור לשרוד ולהתפתח מבחינה כלכלית.

התהליך של פתיחת עסק בקרב המגזר החרדי הוא על פי רוב מוכר ונדוש, ואף נחשק על ידי צעירים רבים בעלי מעוף ויוזמה. זה מתחיל כשבעל העסק עובד כשכיר במקום עבודה כל שהוא, הרוח היזמית שבו מקשקשת בקרבו כפעמון, וקוראת לו להקים עסק משלו, שם הוא יהיה הבוס של עצמו. הוא מסדר את המדפים או מארגן ניירת במקום העבודה כשכיר, ובמוחו מתעופפות המחשבות כיצד הולך להיראות העסק שלו, שם הוא יהיה המנהל, שימכור, ויפרסם, ויטלטל את השוק, ויפתח מוצרים, וישווק גימיקים, וירוויח מלא כסף… היוזמה והמעוף ממלאים את ליבו, ולעתים רבות הוא לא מסוגל להכיל, ואף דוחה, את המחשבות הריאליות הצפות ועולות אודות ההסתברות הכלכלית של העסק.

אין עצמאות בעולם כלל

כשאתה ניגש לפתוח עסק, תאמוד את עצמך, עד כמה והאם אתה מסוגל לקבל מרות וביקורת. תביא בחשבון את חמש עשרה שנותיך האחרונות, ובכללם את שנות בחרותך בהם היית כפוף למרות כמעט מוחלטת של מוריך… ובחון האם אכן הצלחת להתנהג בכפוף לתכתיבים, האם היתה בך נכונות לשמיעת ביקורת ולקבלת עצה והדרכה. אם אתה לא רואה את עצמך במצב של מקבל מרות, אין סיבה שזה יקרה לאחר שתפתח עסק עצמאי משלך.

גם אם נניח ששנות הבחרות רחוקות מגילך שנים רבות יותר, עדיין תלמד את עצמך היטיב ותעריך האם הנך מסוגל להתנהל על פי תכתיבים או לא, האם תוכל לקבל עצות מהיועץ הפיננסי שלך או לא. תראה את עצמך עכשיו כשכיר – בהנחה שאתה עכשיו שכיר – האם אתה מסוגל לקבל תכתיבים ועצות. חלק מהתסמינים שיכולים לעזור לך להכיר את עצמך הם גם מצב החובות שלך במשק הבית, אם גם שם הצלחת בשנים האחרונות לצבור רזומה עשיר של חובות, אז למה אתה חושב שכשתפתח עסק המצב הכלכלי שלך יהיה טוב יותר?

יש משהו מכעיס בדברים שכתבתי, וזה לא חדש לי מהיום. לעתים קרובות הם באים אלי, או אל עמיתי היועצים הכלכליים והעסקיים, אותם בעלי עסקים, וטווים את חלומם הוורוד שהולך להתממש עם תכניותיהם הגרנדיוזיות אודות העסק שהולך לקום, ואני מעמדה של יועץ כלכלי, מתחיל לדבר איתם על מספרים, עורך חישובים, ומתחיל לפקפק על כדאיות העסק, ואז אני חש שאני מתחיל לנפץ בועה… התגובה הספונטנית של היושב מולי היא כעס ואכזבה, על כך שאני מפריע לו לטוות את חלומותיו הנעימים.

בעל העסק משוכנע שכשהיועץ מתחיל לדבר אתו על מספרים ורווח, זה נטו בשביל להצדיק את עצם קיומו כיועץ עסקי או כלכלי, לא משהו ענייני בכלל. ייתכן שגם חושב בעל העסק בלבו, הוא בוודאי אומר לי את זה בשביל שכשהעסק ייפול הוא יוכל לצקצק בלשונו ולומר "מיד בהתחלה אמרתי לו שכך זה יהיה". אך האמת זועקת מהנתון הכואב והעצוב הזה: למעלה מ43,000 עסקים נסגרו בשנת 2017, מה שאומר שעל כל עשרה בתי עסק שנפתחו נסגרו תשעה אחרים כנגדם. מה שאומר שיש משהו בדברי היועצים…

אז מה, אני מתכוון לומר שלא כדאי לפתוח עסקים?

ממש לא.

ראוי ומומלץ למי שיכול להיות עצמאי ולפתוח עסק, אך ההחלטה צריכה להתקבל רק לאחר שהוא משוכנע וברור לו שהוא יהיה מסוגל להתנהל נבון ולקבל תכתיבים והמלצות מבעלי מקצוע וניסיון בתחום החינוך הפיננסי. ויתר על כן, להביע נכונות להעדיף את ההיגיון הכלכלי הבריא והשקול על פני המעוף והיוזמה, האנרגטיות והאימפולסיביות.

התבלבלנו, לפתוח עסק או לא?

שאלה ספונטנית שנשאלת כמעט מכל אחד לאחר קריאת השורות הקודמות, היא: 'אז מה, לא נפתח עסקים?', כלומר, אם כל כך מסוכן לפתוח עסק, אז מי הוא זה ואיזה הוא שיכול לקחת את הסיכון הזה. ומה גם שהרושם העולה מן הכתוב הוא, שעסקים פרטיים הם יותר בור חובות מאשר מקור הכנסה, ואם כן מה פשרם של אלפי העסקים המשרתים אותנו יום יום, כל מאות החנויות ברבי עקיבא וגאולה, וכי כולם נפתחו למטרות חסד, מבלי כוונת רווח כלל?

התשובה לכך היא, כאמור לעיל, כדאי ומומלץ לפתוח עסק, אך לבדוק ראשית כל את הרווחיות שלו, ואת רמת הסיכון הכרוכה בו. לא חסרים עסקים שניתן להרוויח בהם יפה, ובהרבה מהעסקים אף ניתן למצוא את האסטרטגיה הנכונה שתביא לרווחיות של העסק ותמנע ממנו סיכונים. אך חייבים לבדוק זאת קודם, ולא לתת למעוף וליוזמה לנהל אותנו. מעוף ויזומה הם דבר מבורך, ואלמלא הם כל העסקים שמשרתים אותנו לא היו קיימים, אך יש לדעת לתחם אותם.

השאלה הראשונה שכל יזם המעוניין להקים עסק צריך לשאול את עצמו היא: 'למה אני פותח את העסק?' כלומר, מה אני מעוניין להשיג מהעסק. במידה והתשובה לכך היא קריירה, או כל נגזרת אחרת שלה, מה שאומר שהכסף פה הוא לא המשחק, אלא המעמד החברתי, האידיאל וכו', חבל על הזמן ועל הכסף. הסיכויים שתוכל לצאת מזה במידה וחלילה תקלע לקשיים הם אפסיים, כי כשהכסף הוא הנושא, אז אם אין כסף סוגרים את הבסטה, אבל כשמדובר על אגו ומעמד חברתי, אזי במידה והעסק נקלע לקשיים כלכליים, לא ניתן לצאת ממנו כל כך בקלות, וקיימת סכנת הסתבכות במערבולת של חובות.

ועל כן, כל בעל עסק הניגש לפתיחת עסק צריך לשנן זאת ולדעת את המטרה, להביא פרנסה לביתו. שמזה העסק תהיה לו פרנסה בכבוד וברווח, ויכול לכלכל את משפחתו.

שלושה כללי זה"ב בפתיחת העסק

לאחר שהפנמנו את כלל הברזל, שמהעסק אמור בעליו להתפרנס הוא ובני ביתו, כעת נוסיף את שלושת כללי הזה"ב, כללי זהירות בדרכי הקמת העסק, שהם אמורים להיות קו מנחה, ועמוד תווך לעסק המוקם. ולא רק בעת ההקמה, כי אם גם כשהעסק מתחיל להיכנס למסלול, הקו האמור צריך להנחות את האסטרטגיה של העסק בכל צעד ושעל.

• כלל ראשון עליכם לדעת – כמה כסף מזומן אתם צריכים בכל חודש בשביל לכלכל את משפחתכם בכבוד. כמובן שלא מדובר על חיי מותרות ולוקסוס, כי אם על תקציב ממוצע של משפחה ממוצעת.  עשו חשבון לעצמכם, כמה עולה לכם לחיות בחודש, הסכום שהגעתם אליו, הוא הסכום אליו אתם אמורים לשאוף להוציא מקופת העסק בסוף כל חודש לאחר כל הניכויים.

• כלל שני – כמה מונה קהל היעד שלך. בכדי לדעת מה עומד להיות מחזור המכירות שלכם. חשוב לבדוק לפני פתיחת העסק מה היא כמות הנפשות שמונה קהל היעד שלכם, ומה מחזור הקניות שלו מהמוצר אותו אתם מוכרים. תוכלו לבדוק זאת באמצעות יועצי כלכלה מומחים שיוכלו לומר לכם מה הוא הסכום הממוצע המוקצב בתקציב המשפחה הממוצעת עבור המוצר שאתם מעוניינים למכור.

לאחר שתדעו בברור מה הוא הסכום הממוצע לנפש, הכפילו אותו כמספר הנפשות שהם הלקוחות הפוטנציאליים שלכם, עתה, תוכלו לדעת מה עומד להיות מחזור המכירות.

• כלל שלישי – מה הוא הרווח הגולמי מהעסק שאתם הולכים להקים. לכל מוצר שנמכר יש רווח גולמי שנותר בידי המוכר לאחר המכירה. בשלב זה עליכם לבדוק היטיב מה הוא המחיר שאתם עומדים לשלם על המוצר שאתם מתכננים למכור, וכן באיזה מחיר סביר תוכלו למכור אותו ללקוחותיכם, ואיזו כמות כמה תצטרכו למכור בכדי להגיע לאחוזי רווח שיאפשרו לכם להגיע לסכום הרווח הדרוש לכם. לכל מוצר יש רווח גולמי משלו, והאחוזים משתנים ממוצר למוצר. לא כל מוצר קונים במאה ומוכרים במאתיים, יש מחירי שוק, ויש נורמות וחוקים, כמו גם מציאויות שמכתיבים לנו בסופו של דבר את הרווח הגולמי.

בין הדברים שמשליכים על הרווח הגולמי, יכול להיות גם העונתיות, כמו מוצר שעיקר הרווח שלו הוא בסוף העונה, שאז המחירים זולים יותר. כלומר, באם הרווח הגולמי מתבסס בעיקר על מחירות של סוף העונה, אזי היקף המכירות צריך להיות גדול בהרבה מן הממוצע בכדי שבסופו של דבר יהיה ברווח כדי חלוקה. שכן הכלל הפשוט של 'קניתי במאה ומכרתי במאתיים' אינו תקף לסוף עונה, והמכירות צריכות להיות כמעט פי שניים. ומי מדבר על עסק שהרווח הגולמי שלו אינו מתחיל לפני סוף העונה, הסיכויים שלו לרווח הם נמוכים בהרבה.

עתה מצליבים בין שלושת הכללים, שהם קהל היעד, הרווח הגולמי, והסכום אותו אתה אמור להכניס הביתה מהעסק, יש לקחת בחשבון כי כחמישים אחוז מתוך הרווח הגולמי עלולים לרדת עבור הוצאות תפעול, האם הגענו לסכום שמספיק למחיית הבית?

אם כן, אז קדימה לדרך. העסק משתלם.

שתי משכורות ואפס עובדים, הכיצד?

פנה אלי פעם מישהו לייעוץ עסקי לפני פתיחת העסק, ישבתי אתו והתדיינו יחד אודות מספר היבטים בעסק, וכשהגענו לדבר אודות העובדים סח לי האיש, כי הוא אינו מעוניין שתהיינה הוצאות יתירות בעסק לפיכך הוא ומשפחתו הולכים לנהל את העסק במו ידיהם, ואין בכוונתם להעסיק עובדים כלל.

"נפלא ביותר" – אמרתי לו, "וכמה הון עצמי אתה מביא אתך לפתיחת העסק?" – שאלתי.

או אז סח לי האיש כי לשם פתיחת העסק הוא לווה כחצי מיליון ₪ מהבנק, שהוא עומד להחזיר אותו בתשלומים מידי חודש.

"וכמה כסף תצטרך להחזיר בכל חודש לבנק?" – אני שואל אותו.

הוא משיב לי ספונטנית: "לא יודע, כמה שעולה להחזיר חצי מיליון ₪".

אמרתי לו: "אני יודע כמה, תשעת אלפים שקלים בחודש".

כלומר, אתה לא מתכנן להעסיק עובדים, כי אתה יודע שזה לא משתלם לעסק שלך, אבל אתה כן הולך לשלם שלוש משכורות בכל חודש, עבור החזרי ההלוואה לבנק, זה כן משתלם לך?…

ואגב, את העובדים האלו אי אפשר לפטר, הם עובדים שמתחתנים עם העסק, לעשר או עשרים שנה.

לתשומת לב כל אלו שבונים את העסק שלהם על הלוואות מהבנק…

דבר נוסף, סכנה סמויה אורבת לעסקים שאחוזי הרווח שלהם נמוכים מן הממוצע, מאחר והבנקים מאשרים הלוואות ואשראי על פי מחזור הכספים וכלל אינו עומד על אחוזי הרווח. ואילו את ההחזרים והריביות משלם בעל העסק על חשבון אחוזי הרווח. כך שהסכנה שלו למעוד בשל הלוואות ולקיחת אשראי גדולה מכל עסק אחר.

תשלם טוב יהיה טוב

ואם כבר דיברנו על עובדים, עובדה נוספת וחשובה, המציאות מוכיחה כי עובד טוב הוא עובד שמקבל תמורה הולמת לעבודתו, ולא זו בלבד, אלא שדי לו בתמורה זו בכדי להחיות נפשו ונפש עולליו. כלומר, אם העסק שלנו דורש עובד נאמן ומסור, עלינו לעזור לעובד להתמסר לעבודתו בכך שנעניק לו תמורה הולמת עבורו עבודתו, ושהוא יוכל להתפרנס מעבודתו אצלנו.

לעתים, בעלי עסקים מעוניינים לחסוך, ומחפשים כח עבודה זול, ובלבד שיעמוד מישהו בקופה וכדומה. גישה זו בהרבה מן המקרים מתבררת כנזק, כי העובד לא יכול להתמסר לעבודתו ולהיות נאמן למעסיק כל עוד והעבודה שהוא עובד בה לא עונה לו על צרכיו. לכן כדאי לקחת זאת בחשבון, ולעתים להסכים לשלם קצת יותר, ולקבל עובד מסור ונאמן יותר.

או לחילופין, כשאנו מקבלים עובד לראיון עבודה, אנו עומדים על הצרכים שלו ואומדים כמה הוא צריך להכניס בחודש, ובודקים האם זה מתאים לנו או לא. והיה אם ראינו כי העסק שלנו לא יכול לענות על צרכיו, או אז אין מנוס אלא להעדיף עובד אחר, שצרכיו עולים בקנה אחד עם המצב והיכולת הפיננסיים של העסק.

ועכשיו למעשה, איך מקימים עסק מוצלח?

ליזמים שבינינו, שבדרך כלל מרפרפים היישר לשורה התחתונה, הנה לכם בקצרה, תמצית המאמר, נקודות קריטיות להצלחת העסק שאתם הולכים להקים בסייעתא דשמיא.

• הביעו נכונות לקבלת ייעוץ פיננסי ועסקי, בססו את העסק יותר על ההיגיון הכלכלי מאשר על מעוף.
• חדדו לעצמכם למה אני פותח את העסק, האם בשביל להרוויח או בשביל קריירה.
• קבעו יעד כמה אתם אמורים להרוויח מהעסק, כמה דרוש לכם למחייתכם בכל חודש.
• בדקו בדיוק כמה מונה קהל היעד האמור לצרוך את המוצר, ומה הרגלי הצריכה שלו.
• בדקו את סכום הרווח הגולמי מהמוצר בהתאם לקהל היעד האמור לצרוך אותו, ובהתאם לעונתיות.
• עשו חשבון האם העסק יוכל אכן להכניס לכם בעתיד הקרוב את הסכום הדרוש לכם למחייתכם.
• העדיפו לבסס את העסק על הון עצמי מאשר על הלוואות מבנקים, החזר הלוואה הוא משכורת.
• בעסק שהרווח הגולמי שלו קטן נדרשת זהירות יתירה מלקיחת הלוואות.
• בדקו מה הם הצרכים של העובדים שלכם, והתאימו את השכר או את העובד בהתאם.

הפוסט למעלה מ-80% מהעסקים הפרטיים נסגרים בשנה? נתון לא נכון! הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

ב"ה,

היום בלילה נדליק אי"ה נר ראשון של חנוכה,

הזמן מתאים לקחת פסק זמן, ומעט להתבונן,

ולגלות את נס החנוכה שמתנוצץ בכל דור.

חשבת אולי פעם מה הביא את הכהן הגדול

להחביא פך קטן של שמן במעבה האדמה?

האדמו"ר ה'ברך משה' מסאטמר זצוק"ל מבאר

כי צדיקים ממונם חביב עליהם יותר מגופם,

ומקפידים אף על פכים קטנים שלא ילכו לאיבוד,

כדי שלא יבואו לידי ניסיון ליגע בממון אחרים מחסרון הפרנסה.

ולכן היו שומרים על רכושם בשמירה מעולה.

כלומר, כל נס החנוכה שנעשה בנרות המנורה,

ארע בזכות הקפדתו של הכהן הגדול בממונו

מרצון שלא ליגע בממון אחרים מחסרון הפרנסה!

בנס החנוכה אנו רואים גם כמה גדול כוחה של השתדלות,

הרי השמן שבפך הספיק בקושי להדליק בו הנרות יום אחד,

אך הם עשו את מה שיכלו, ומהשמים נעשה להם נס.

כאשר משלבים את שני הדברים ביחד

א. השמירה של הממון והזהירות שלא להגיע לחסרון פרנסה

ב. ההשתדלות לעשות כל מה שבמסגרת מגבלות הכוח

זוכים אכן לסייעתא דשמיא ולראות את ההשגחה הפרטית.

הגדלת הכנסות דורשת עבודת שטח

כפי שכבר כתבתי בשבועות האחרונים,

הגדלת הכנסות בהתאם לצרכים ולהוצאות שלנו

היא בגדר חובת ההשתדלות ואינה בגדר מותרות.

וכמובן, שאין פה נוסחאות קסם או קלישאות פורחות באוויר,

זו עבודה שכל אחד יכול וצריך לעשות עם עצמו.

בעבר היינו מציעים לאנשים להסתפק ברישום,

למטרה זו גם הקמנו בשעתו את המערכת הטלפונית 'חיים ברווח'

בה המנויים הזינו נתונים בזמן אמת, ובסוף חודש קיבלו מאזן.

במאזן יכלו לראות האם ההכנסות הן בהתאם להוצאות

או שיש צורך באיזון מסוים בקטגוריה כזו או אחרת.

ככל שהלכה המערכת והשתכללה

וככל שהצטברו אצלנו אינספור נתונים ממאות המנויים,

הפנמנו כי הציבור משווע למשהו הרבה מעבר לשירות הקיים.

המשפחות שהשתמשו במערכת אכן הגיעו לבהירות,

הם ראו את כל הנתונים מול העיניים,

אך לעתים בלב נחמץ ובכאב,

הם נוכחו לראות כי ההכנסות ממש לא קרובות לכסות את ההוצאות,

ופכרו ידיים נואשות לעזרה 'איך יוצאים מהמצב הזה?'

וכך למעשה הפכה מערכת חיים ברווח למערכת ליווי אישית,

כשיועצים מוסמכים מלווים כל משפחה שנכנסת למערכת,

ומתווים לה את הדרך כיצד להגיע לתקציב מאוזן ורגוע,

כשהמטרה הסופית היא להגיע ל'חיים ברווח' במציאות ולא רק כשם של מערכת…

היועצים שלנו עומדים הכן לרשותם של כל המשפחות,

ומוודאים שאכן המשפחות צועדות בדרך המלך ובמסילה הנכונה.

נותנים משימות וכמובן פידבקים, ומייעצים מתי שצריך.

שירות הליווי של 'חיים ברווח' כלול כיום במחיר המנוי המשודרג למערכת.

אי"ה החל משנת הכספים הבאה 2024 שירות הליווי יינתן בנפרד,

ויהיה כרוך בתוספת תשלום בסך 240 ש"ח נוספים לכל חודש.

מציע לך בחום לנצל את השבועות האחרונים לשנת 2023

ולהצטרף לחודש ניסיון בתשלום חד פעמים בסך 54 ש"ח בלבד

ובהמשך לקבל את הליווי בדמי המנוי כיום 240 ש"ח לחודש בלבד!

הפוסט נס חנוכה אישי משלך הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

למה אתה לא מלמד גם איך מגדילים הכנסות? הם שואלים אותי בכל פעם שהם פוגשים
אותי בעיניים מתחננות.

מי זה הם? הם זה חלק גדול מהקוראים הנאמנים שקוראים בכל שבוע בדביקות את הטור
הזה, ומחכים ליום שאני אשלוף את היונה מהכובע, ואתחיל לחשוף קצת קסמים שיחוללו
פלאים ויעזרו לכולנו להגדיל הכנסות. הרי אני כותב על זה כל היום, ומתריע תחת כל עץ רענן
כי אסור לצמצם בהוצאות ויש להגדיל הכנסות, אז אולי באמת?

האמת היא שזה נשמע לי ממש פנטסטי. מה יותר נחמד מלעמוד מול קהל מלא אנרגיות
ושאיפות, ולהרצות בשטף על טכניקות ופטנטים שגרמו לאנשים להתעשר בין לילה. מי לא
יודע שהיום זה כל כך פשוט לעשות כסף קל, רק פשוט אנשים לא מנסים. רק תנסו… אבל
מה לעשות שאני מכיר הרבה שניסו, אולי אפילו הרבה מאד, ומה שאני יודע ללמד זה שאין
כסף קל.

אז הנה לפניכם קיבצתי מספר תובנות, אותם למדתי מניסיונם העשיר של מאות משפחות
שליוויתי, ומה טוב יהיה ללמוד מניסיונם של אחרים ולחסוך מעצמנו תהיות וטעיות.

כלל ראשון – מה שאתם הולכים ממילא לשלם, תשלמו כבר עכשיו. אין טעם להיות
רדוף כל החודש מחשבונות חשמל, מים, ארנונה, וכדומה. שלמו את החשבונות השוטפים
בזמן.

כלל שני – לא פחות חשוב מהכלל הראשון, אל תעבדו בשביל לשלם חובות!!! מה לנו גדול
מדברי חז"ל שפסקו כי המודר הנאה מחבירו יכול לפרוע לו חובו, כי אין בכך כל הנאה.
הסטטיסטיקה מוכיחה שחור על גבי לבן כי אנשים לא עובדים בשביל לשלם חובות. גם נשאר
לכם כסף בצד בסוף החודש, הפרישו חלקו לעצמכם ואל תשעבדו את כולו להחזרי חובות.

כלל שלישי – תכירו ביכולות שלכם, ואל תחזירו חובות יותר ממה שאתם מסוגלים. שימו לב,
המשפחה והילדים קודמים לכל החובות, לעולם אל תחזירו חובות על חשבונם. בדקתם
ואינכם מסוגלים לעמוד בהחזרי החובות? חשבו על פתרון להעמיד את החוב עד שירווח
לכם.

כלל רביעי – המיליון הראשון גם הוא מתחיל בשקל. כן, אין כסף קל. תתחילו בקטן, תעריכו
כל הכנסה קלה, ובסוף תגיעו לכסף הגדול. יש יותר אנשים שמנסים לעשות כסף קל מאשר
אנשים שעשו זאת.

כלל חמישי – באם אתם שולחים יד במסחר, התבוננו שבעתיים קודם מה אתם הולכים
למכור, ולמי אתם הולכים למכור. אל תמכור שלג לאסקימוסים ולא מים לדגים. ערכו בדיקות
עומק על השוק שאתם נכנסים אליו, והשוו ביקוש מול היצע.

כלל ששי – אם אתם מעסיקים עובדים, זכרו כי העובדים הם חלק בלתי נפרד מהמנוע של
העסק. העסק גדל? הרווחים גדלים? שתפו אותם גם ברווחים, תנו להם הרגשה טובה
ותמורה הולמת לעבודתם, זה הוכח כדבר משתלם ביותר. ובכל מקרה אל תתקמצנו על
חשבון אחרים.

ולסיום ארבעת כללי הזהב של 'חיים ברווח':

כלל שביעי – לא חוסכים בדברים הכרחיים, קונים כל מה שצריך, אבל רק מה שצריך.

כלל שמיני – לא בונים על תמיכות [אין הכוונה למגלות לימודים]! בססו את התקציב על מה
שיש לכם משלכם, רוצה אדם בקב שלו.

כלל תשיעי – מחקו את המושג ששמו הלוואות מהלקסיקון שלכם, במקום ללוות כסף תלוו
זמן, והגדילו הכנסות.

כלל עשירי – עוד לא שמענו על מישהו שבנה בניין מתוכניות שהיו לו בראש. גם אם אתם
בטוחים שאתם יודעים מה המצב שלכם, תתחילו לרשום ותראו בעצמכם את ההבדל. אי
אפשר לנהל תקציב משפחה נכון ומכולכל בתבונה בלי שרואים את הנתונים מול
העיניים.

בימים אלו מסתיימת השנה הלועזית, וזה הזמן לכולנו לעצור ולעשות חושבים,

אודות המצב הכלכלי שלהם, ואיך משפרים את המצב לקראת שנת 2024.

בעבר היינו מציעים לאנשים להסתפק ברישום,

למטרה זו גם הקמנו בשעתו את המערכת הטלפונית 'חיים ברווח'

בה המנויים הזינו נתונים בזמן אמת, ובסוף חודש קיבלו מאזן.

במאזן יכלו לראות האם ההכנסות הן בהתאם להוצאות

או שיש צורך באיזון מסוים בקטגוריה כזו או אחרת.

ככל שהלכה המערכת והשתכללה

וככל שהצטברו אצלנו אינספור נתונים ממאות המנויים,

הפנמנו כי הציבור משווע למשהו הרבה מעבר לשירות הקיים.

המשפחות שהשתמשו במערכת אכן הגיעו לבהירות,

הם ראו את כל הנתונים מול העיניים,

אך לעתים בלב נחמץ ובכאב,

הם נוכחו לראות כי ההכנסות ממש לא קרובות לכסות את ההוצאות,

ופכרו ידיים נואשות לעזרה 'איך יוצאים מהמצב הזה?'

וכך למעשה הפכה מערכת חיים ברווח למערכת ליווי אישית,

כשיועצים מוסמכים מלווים כל משפחה שנכנסת למערכת,

ומתווים לה את הדרך כיצד להגיע לתקציב מאוזן ורגוע,

כשהמטרה הסופית היא להגיע ל'חיים ברווח' במציאות ולא רק כשם של מערכת…

היועצים שלנו עומדים הכן לרשותם של כל המשפחות,

ומוודאים שאכן המשפחות צועדות בדרך המלך ובמסילה הנכונה.

נותנים משימות וכמובן פידבקים, ומייעצים מתי שצריך.

שירות הליווי של 'חיים ברווח' כלול כיום במחיר המנוי המשודרג למערכת.

המנויים הקיימים ימשיכו אי"ה לשלם מחיר זה גם בשנת 2024.

אי"ה החל משנת הכספים הבאה 2024 שירות הליווי למנויים חדשים יינתן בנפרד,

ויהיה כרוך בתוספת תשלום בסך 240 ש"ח נוספים לכל חודש [480 ש"ח כולל].

מציע לך בחום לנצל את השבועות האחרונים לשנת 2023

ולהצטרף לחודש ניסיון בתשלום חד פעמים בסך 54 ש"ח בלבד

ובהמשך הצטרפותך כמנוי תוכל לקבל את הליווי במחיר המנוי למערכת בסך 240 ש"ח בלבד.

הפוסט למה אני לא עושה קורס 'איך מגדילים הכנסות'? הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

ההבדל בין וודאות לחוסר וודאות הוא ההבדל שבין תחושת בטחון לתחושת חוסר האונים

אנו עומדים בעיצומם של ימי הפוגת אש,

כשחוסר הוודאות שאפף אותנו בשבועות האחרונים

מוריד אף הוא פרופיל במעט,

כשמשפחות רבות כבר שבות בשמחה לביתן,

אך עדיין אי אפשר להתעלם מנוכחותו המעיקה.

וודאות מעניקה לאנשים בטחון,

לעומתה חוסר הוודאות והדאגה מהבלתי צפוי יוצרים חוסר אונים,

ותורמים רבות לתחושת הפחד והחרדה בימים אלו.

נתאר לעצמנו שהחמאס היה מפרסם רשימת יעדים מדויקת

לצד השעה המדויקת בה הוא עומד לשגר לעברן רקטה…

כמובן, במידה והיה אפשר לסמוך על מילה שלהם…

או שהיינו יכולים מראש לדעת מה יקרה בכל יום מימי הלחימה,

ומתי יוכלו כל הגולים מביתם לשוב ולשכון באוהליהם בטח.

כמה בטחון זה היה מעניק לנו?

אמנם לגבי המצב הבטחוני עינינו נשואות לשמים

בתפילה ובאמונה כי לא יטוש ה' את עמו,

ובקרוב ממש נזכה לגאולת עולמים ודם עבדיו יקום.

אך בנוגע למצב הכלכלי של כל אחד מאתנו,

בתקופות שקטות וקל וחומר בתקופות סוערות,

יש לנו אפשרות ליצור אי של שקט ורוגע,

באמצעות הגברת תחושת הוודאות בנוגע למצב.

והנה כללי הא'-ב' שיעניקו לכם רוגע כלכלי:

א' – אמונה
ב' – בהירות

כמובן שבעקבותיהם תגיע גם מידת הבטחון…

אמונה

כיהודים מאמינים בני מאמינים

אנו אומרים כל יום בתפילה:

עיני כל אליך ישברו ואתה נותן להם את אכלם בעתו

יסוד אמונתנו הוא האמונה בהשגחה פרטית,

ושכל מזונותיו של האדם קצובים לו מראש השנה.

ומדוע אם כן לא נשב בבית ונמתין עד שירד לחם מן השמים?

אכן, אדם הראשון לפני שאכל מעץ הדעת

היו מלאכי השרת צולים לו בשר ומסננים לו יין,

אך לאחר שהתפתה ואכל מעץ הדעת נגזר עליו

"בזעת אפיך תאכל לחם".

ומאז החלה גזירת וחובת ההשתדלות המוטלת על כולנו

זו שבלעדיה לא נוכל להגיע למזון המוכן לנו מידו הפתוחה.

ההשתדלות היא אמצעי בכדי להגיע ולקחת את המוכן לנו,

וכידוע 'שאין ריבוי ההשתדלות מועיל מאומה',

אך כמובן שבאותה מידה חייבים אנו לעשות את המינימום,

זה הנדרש לנו כדי לכלכל את משפחתנו מיגיע כפינו.

פעמים רבות אני מקבל טלפונים ממשפחות 'חיים ברווח',

שהגיעו למצב בו הם נאלצים לחרוג מהתקציב

בשל הוצאה בלתי צפויה שנחתה עליהם בפתע פתאום,

'האם אפשר הפעם לחרוג ולקחת הלוואה?' הם שואלים,

ואני תמיד עונה להם:

"ברכתם היום ברכת המזון?

אמרתם גם 'ומכין מזון לכל בריותיו אשר ברא?'

אז הכסף שאתם צריכים מוכן לכם, כעת תלכו לחפש אותו".

במרבית המקרים הם חוזרים אלי כעבור תקופה לעדכן

שאכן בסייעתא דשמיא הם בדקו איך הם יכולים להגדיל הכנסות

והצליחו להגיע ולמלא את את החור בלי לקחת הלוואה חדשה.

בהירות

יחד עם זאת כדי להגיע לשלווה ורוגע כלכלי,

אנו חייבים שתהיה לנו בהירות אודות המצב הכלכלי,

כזו שתעניק לו וודאות ובטחון.

כיצד מגיעים לבהירות וודאות בחשבון הכלכלי?

ישנם שני שלבים בסיסיים לכך:

1. תמונת מצב מדויקת למצב הנוכחי

2. תכנון מדויק ככל שניתן לעתיד

(השלב השני יכול להתבצע כמובן רק לאחר השלב הראשון)

כדי לקבל תמונת מצב עדכנית להתנהלות הכלכלית שלנו

נעשה קודם מיפוי להוצאות וההכנסות הקבועות והמשתנות,

ולאחר מכן לערוך תחשיב שיבחן את המאזן החודשי והשנתי.

לאחר שנדע מה הוא המאזן והאם אנו מכוסים בחודשי,

נוכל להיות מתוכננים לחודשים הבאים ואף לשנים קדימה.

כשיהודי מתנהל בתבונה ועושה את ההשתדלות הזו

יש לו גם סייעתא דשמיא להצליח לנהל תקציב נכון,

וכפי שנוכחנו לראות אצל מאות ממשפחות 'חיים ברווח'

שלאחר שקיבלו תמונת מצב בהירה וחדה של המאזן שלהם

הם החלו להתאים את רמת ההכנסה בהתאם לצרכיהם,

ורבים קיבלו הודות לכך רוגע כלכלי ושקט נפשי בס"ד.

כמובן שיש לזה מחיר ששמו 'עקביות'

לאחוז ראש לאחר כל הוצאה או הכנסה

ולערוך רישום שיאפשר לנו מעקב

(כיום יש לזה דרך פשוטה וקלה במערכת הטלפונית

שקולטת את הפעולות גם באמצעות דיבור)

גם לך מגיע רוגע כלכלי!

החודש הנוכחי שהוא האחרון בשנה הלועזית,

הוא זמן מתאים לכל מי שרוצה לשנות הרגלים

ולהתחיל לחיות ברוגע ובשקט כלכלי

במקום חוסר וודאות לחץ ומתחים נפשיים.

כבר היום מתחילים לערוך רישום מסודר

הוצאות קבועות, משתנות, הכנסות קבועות ומשתנות,

מתרגלים לתעד כל פעולה של הכנסה והוצאה,

ובעז"ה כשתתחיל שנת הכספים החדשה 

אתם כבר תהיו על המסלול הנכון בסייעתא דשמיא.

אם תרצו להיעזר במערכת החכמה של 'חיים ברווח'

תוכלו להיכנס לחודש ניסיון לתרגול והכרת המערכת,

ולקבל גם הרשאת גישה לאתר החדש שלנו

שם ניתן לראות את תמונת המצב הכלכלית שלכם,

וכל זה תמורת תשלום סמלי בסך 54 ש"ח בלבד.

הפוסט כיצד המלחמה תשפיע על הכיס שלך? הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

האם יהודי מאמין צריך להשקיע בלהגדיל הכנסה?

אחרי שלשה שבועות שכתבתי על הצורך להגדיל הכנסות

התחלתי להרגיש דקירות מסוימות מעבר למסך,

תחושה של אי נעימות ששודרה מחלק גדול מהקוראים,

שלטעמם הנושא כבר לעוס, אפשר לעבור נושא…

והאמת, אלו היו המנומסים, שרק חושבים בלב,

הבוטים מבין החבורה כבר החלו להתלהם:

"קצת צורם לקרוא מיהודי מאמין כל כך הרבה על הגדלת הכנסות,

אלו ימים שאפשר לקחת מהם מוסר ולהתעלות מעל ה'כוחי ועוצם ידי',

קצת ענווה לא תזיק לאף אחד מאתנו…"

אכן, ממש דברים כדורבנות.

הדברים הובילו אותי לעשות חשבון הנפש,

מה אומר לנו המושג 'הכנסות'?

וכמה אני יכול להרוויח בחודש וזה יהיה 'השתדלות',

וממתי זה כבר מתחיל להיות בגדר 'מותרות'?

ההשתדלות במקורותינו פירושה לעשות את המוטל,

לא להתרשל מלפעול כדי להגיע למקסימום שאנו צריכים,

וכל זאת במסגרת היכולות והכישורים של כל אדם באשר הוא.

כלומר, כל אחד צריך לעשות את חשבון נפשו וכיסו,

ולראות 'כמה עולה לי לחיות בחודש'?

ובהתאם לכך, לעשות את כל מה שביכולתו ובכוחותיו

כדי שלא יצטרך ליטול מן הצדקה,

וכדי שלא להיות בגדר 'לווה רשע ולא ישלם'…

כשמגיע אלי בעל משפחה כדי לקבל ליווי כלכלי,

הדבר הראשון שאנחנו עושים זה: סדר.

פשוט סדר בדברים.

כמה הם ההוצאות הקבועות שלך?

כמה הן ההוצאות המשתנות?

ובהתאם, כמה הן ההכנסות הקבועות?

וכמה הן ההכנסות המשתנות?

האם זה תואם? ההכנסות מכסות את ההוצאות?

במידה והנתונים אינם תואמים [כמובן לא כשיש יתרה…]

אנו נעצרים לבדוק, מה לא נכון בהתנהלות?

ההוצאות הרי מחולקות לנו לפי קטגוריות,

מזון ומחיה, ביגוד והנעלה, דיור ותשלומים, וכו' וכו'

יש לנו גם ממוצע שמתאים לכל סעיף לפי מספר נפשות,

אם יש חריגה מהממוצע בסעיף כל שהוא, הרי לנו התשובה.

אך מה עושים כאשר הסכום בכל סעיף מההוצאות

הוא בהתאם לממוצע ולעתים רבות אף מתחת לו?

אתם בוודאי חושבים שאומר לכם מה שכולם סבורים:

"שיקצצו עוד קצת בהוצאות"…

אך לא, ממש לא, קיצוץ בהוצאות אינו פתרון כלכלי!

בכזה מקרה הגישה שלנו אומרת: תגדיל הכנסות בהתאם!

זו אינה נוסחת קסם, וגם לא תיאוריה מעופפת,

זו מציאות חיים של מאות משפחות שפשוט עשו זאת,

לאחר שקיבלו תמונה ברורה של ההוצאות וההכנסות,

ולאחר שידעו בדיוק מה אמורה להיות רמת ההכנסה שלהם,

הם החלו להביא הכנסות בהתאם!


הבהירות הזו, וכשכל הנתונים מול העינים,

עושים סדר במחשבה, ומשפיעים על ההתנהלות,

לעומת התנהגות רחפנית וחסרת אחריות,

שגורמת לאנשים לחשוב שהם מכוסים, וממש לא…

זו הסיבה שפיתחנו לאחרונה מערכת חדשה,

שמאפשרת לכל המנויים של חיים ברווח להיכנס לאזור האישי

ולראות שם את המפה הכלכלית שלהם,

בצורה ברורה ומסודרת, עם אפשרות לשנות תנועות,

וצ'אט להתייעצות מהירה עם היועץ המלווה שלהם.

[מנויים שלא קיבלו עדיין גישה לאתר, צרו קשר עם היועץ המלווה]

'חיים ברווח' אתכם במיוחד בימים אלו

לאור המצב, ובעקבות הפניות הרבות שקיבלנו

ממשפחות שמרגישות שדווקא עכשיו יותר מתמיד

הם צריכות מישהו שיעשה להם סדר בהתנהלות הכלכלית,

פתחנו לכל המעוניין, את האופציה לקבל תמונת מצב

שמשקפת את המאזן בהתאם להכנסות וההוצאות של כל משפחה,

ומאפשרת לכל משפחה לבחון האם ההכנסות הן בהתאם להוצאות,

או שמא צריכים הם לשנס מתניים ולהתחיל להגדיל הכנסות…

תוכלו גם לראות האם והיכן ישנם חורים מיותרים או נעלמים

בסעיפי הוצאות שונים, שם אתם חורגים מהממוצע הכללי.

הזנת הנתונים תיעשה דרך הטלפון, במערכת 'חיים ברווח',

לאחר רישום כאן,

ובתשלום סמלי וחד פעמי בסך 54 ש"ח בלבד.

לאחר הרישום תיפתח לכם האופציה להזין נתונים ממספר הטלפון שלכם

ולאחר הזנת כל הנתונים הם יופיעו באזור האישי שלכם באתר החדש,

שם תקבלו תמונת מצב ברורה ומסכמת, וכן תוכלו לשנות ולעדכן תנועות.

הנרשמים בין התאריכים 19/11/23 – 23/11/23

יוכלו להשתמש במערכת עד סוף השנה הלועזית.

לחצו כאן להוראות שימוש במערכת 'חיים ברווח'.

לכל שאלה ופניה 

תוכלו לפנות אלי במייל חוזר

בהצלחה מעומק הלב

תמונה: Image by PublicDomainPictures from Pixabay

הפוסט הגדלת הכנסות זו לא תאוות ממון זו השתדלות! הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

סוגר משכורת יפה ולא נשאר לך ממנה שקל?

אתה עושה את ההשתדלות שלך בפרנסה באמונה, והמשכורת החודשית שלך בהחלט נאה מכובדת. אך עם כל זאת, ימים ספורים בלבד לאחר שהמשכורת הופקדה בחשבונך, לא נותר ממנה זכר. היא הלכה ישר להחזרת חובות ותשלומים שהמתינו לה, נותרו לך אולי כמה מאות או עשרות שקלים בודדים בצד, ומה תעשה אתם קודם?

המטבח – שכבר חמש שנים אתה רוצה לשפץ מה יהא עליו? והמזגן – שאתה רוצה להחליף בסלון? ומה עם השירותים הישן שכבר זקוק להחלפה? והדירה להשקעה שפעם חלמת עליה? הכל חלומות שלעולם לא יתממשו?

כמה שאתה מנסה להחזיק את הראש הרבה מעל המים, להיות רחוק מהמינוס כמה שיותר, אתה חש שאתה לא מצליח, ההוצאות השוטפות סוחפות אותך, ואתה נכנס להיסטריה כשאתה רק חושב, אם כך הוא המצב עכשיו, מה יהיה המצב בעוד כמה שנים, כשהמשפחה תתרחב, או בהגיע תור נישואי הילדים.

הבנק מתקשר אליך לעתים קרובות?

כמה צורבת ונוראית היא התחושה, כשהילד ניגש בתמימות ומבקש שלושים שקלים להטעין ברב קו, ואין לך מאיפה להביא לו את זה. או כשהילדה מבקשת להירשם לחוג בבית הספר, ואתה נאלץ להשיב פניה ריקם. על אחת כמה וכמה כשמדובר בצרכים חיוניים יותר, של מזון ומחיה, ובארנק אין שקל.

מחצית היום אתה עובד עם כל הנשמה בכדי להביא משכורת הביתה בסוף החודש, ובמחציתו השנייה של היום אתה עובד בגלגולים ובתמרון בין החובות המצטברים ודרישות התשלום. לווה מהחברים, מגמ"חים, מהבנק, ועם כל חודש שעובר החובות רק הולכים ותופחים. הוראות הקבע מסורבות, המחאות חוזרות, מתקשרים מהבנק, הנושים דוחקים, ואנה אתה בא.

מול ים גועש של חובות, וגלים אימתניים של התחייבויות, אתה ניצב לבד, חסר אונים, מיואש ומתוסכל. מנסה לנופף בידיים, ומבין כי זה לא מה שיושיע אותך מהגלים. האווירה בבית מדוכדכת והמוטיבציה שלך לעבוד שואפת לאפס.

פוחד להסתכל לכסף בעיניים?

אתה תעשה את הכל, רק לא את זה. אתה תוסיף שעות עבודה, תגדיל הכנסות, תיקח הלוואות, תשיג תמיכות, רק לא תסתכל לכסף בעיניים. כמו כולם, אתה מרגיש שאתה לא מסוגל לפתוח את הקלפים, להניח את העובדות על השולחן, ולראות את המצב הפיננסי שלך בהתגלמותו.

ואוו כמה שזה קשה, להוציא מהמגירה ערימות של מכתבים, מחברת החשמל, מתאגיד המים, מהעירייה, לפשפש בכיס ולהוציא חשבוניות מקומטות, ולהתחיל להציב את הנתונים אחד מול השני. כמה כסף עלה לי לחיות בחודש האחרון, ולעומת זה, כמה כסף באמת הכנסתי, אני ובני ביתי בחודש האחרון.

השיקוף – הצגת הנתונים כמו שהם, הוא תהליך ראשון ומתחייב להתחיל דרך חדשה וחלקה בניהול תקציב המשפחה. בשביל לדעת לאן הכסף הולך אתה חייב 'לראות אותו', השיקוף מאפשר לך לראות את הכסף, לדעת איפה הוא, מתי הוא הגיע, ולאן הוא הולך ומתי. לפני זה, אין לך שום שליטה עליו, כי אתה לא יודע אפילו איך הוא נראה.

אנשים שונאים לרשום הוצאות והכנסות, זה נתפס כמשהו מעיק ומכביד, ואגב, זה ממש נכון, ולעתים אף לא מביא שום תועלת. כל עוד ואתם לא מנהלי חשבונות אין סיבה שתאגרו רשימות ו'אקסלים' של כל הוצאה והכנסה, אבל אתם כן חייבים לראות את הכסף שלכם, לראות אותו כשהוא נכנס, ולראות אותו כשהוא יוצא. לעולם, אל תתנו לכסף שלכם להתנהל מעצמו.

רישום מושכל מלמד אותנו לראות את ההוצאות וההכנסות ולסנכרן ביניהם, להכיר את המצב הפיננסי שלנו, ולקבוע על פיו את היכולות שלנו. זה ערובה הכרחית להתנהלות כלכלית נבונה. 

מתקשה לנהל תקציב ולקבוע סדרי עדיפויות?

מה קורה לך ביום שהרווחת כמה מאות שקלים מהצד? סביר להניח שבתוך יומיים זה כבר יהיה היסטוריה, בוודאי תקנה אתו כמה דברים שפתאום ייראו לך חשובים, או שתרוץ לצרכנייה ותמלא עגלה בכל מיני מוצרים של 'למה לא, שיהיה…'. זה במצב הטוב.

במצב הפחות טוב, המשכורת ב"ה נכנסה בזמן, אתה מתחיל מחזור כספים חודשי חדש, משלם את זה ואת זה, ועוד לא עבר חצי חודש, והופס, החשבון חזר לאפס. אתה רוצה לשלם על דברים הכרחיים, חיוניים, ואתה מגלה שאין לך מאיפה. ואתה מגרד בראש ותסכול ומנסה להבין, אני קניתי רק מה שהייתי צריך, לא בזבזתי, והיה לי כסף בחשבון, אז מה פה קרה? איפה הכסף?

אחר שעשית שיקוף, ויש לך רישום מסודר של ההכנסות וההוצאות שלך, אתה רואה את הכסף, וקל לך יותר לשלוט עליו. במקום שהכסף ינהל אותך, אתה מנהל אותו. מתחילת החודש, אתה יודע כמה כסף ומתי אמור להיכנס, ומקביל, אתה גם יודע כמה כסף ומתי אמור לצאת. אתה לא מופתע מהוצאות שנוחתות עליך באמצע החודש, והכסף גם לא נגמר. העניינים בשליטה.

כשאתה מכין את התקציב אתה מדרג את סדרי העדיפויות, ומקציב סכום מוגדר מראש לכל מטרה. אתה מכין סכום כסף עבור מזון ומחיה, סכום מוגדר עבור ביגוד והנהלה, ואתה נערך להוצאות קבועות שוטפות ומשתנות. אתה לא מצמצם בהוצאות הכרחיות, ובני הבית יקבלו את כל מה שהם צריכים ובעין יפה, אבל אתה כן יודע שלא תשלם עבור מותרות סכומים שאין לך אותם. אתה כן יודע שיש הוצאות שלא תוכלנה להיכנס בתקציב החודש הנוכחי.

התקציב מעמיד את ההוצאות מול ההכנסות ומאפשר לנו לשדך ביניהם, לנתב את הכסף הנכנס מאיזה דלת הוא ייצא, וכשיש הוצאה לא חשובה מספיק, אנו יודעים כי עבורה נצטרך להביא כסף ממקום אחר, מהגדלת הכנסות או כל הכנסה אחרת. התקציב גם מסייע לנו לקבוע גבולות ברורים בין צרכים לרצונות.

משפחה המתנהלת על פי תקציב, היא בעלת חוסן כלכלי לטווח ארוך, וחייה רגועים ושלווים לאין ערוך.

שואף להגדיל הכנסות?

כולנו שואפים להגדיל הכנסות ולהתחיל להכיר את חשבון הבנק שלנו מצדו השני של המינוס. אך כיצד תעשה זאת? אתה עובד היום מצאת החמה עד צאת הנשמה? מה אתה לא עושה? בני ביתך עובדים אף הם? איך תגדיל הכנסות?

המציאות הוכיחה, כי מי שמנהל תקציב גם מגדיל הכנסות. כי כשהוא רואה לפניו את ההוצאות מול ההכנסות, והוא יודע שבשביל הוצאה חריגה כל שהיא הוא יצטרך להביא הכנסה 'מבחוץ', יום יבוא והוא יעשה זאת. וזה קורה מהר מאד. אנשים מגדילים הכנסות, כשהם רואים כיצד עובד התהליך, ואיך הם משפרים את איכות החיים שלהם.

קביעת יעדים מפורסמת בעולם העסקי ככלל ראשון להגדלת רווחים. כך גם מי שמנהל תקציב יכול לקבוע לעצמו יעדי רווח בכל חודש, ובאפשרותו גם למדוד אותם. הרבה שחשבו שאינם מסוגלים להגדיל הכנסות, גילו לאחר ניהול תקציב וקביעת יעדים, שאפשר גם אפשר, הרבה מעבר למה שחשבו בתחילה.

ומי מדבר על המוטיבציה שגוברת עם השלווה והרוגע הכלכלי כתוצאה מניהול התקציב, מה שמשפיע רבות על התפוקה, ומהווה גורם מוכח להגדלת הכנסות בעשרות אחוזים.

גדול עליך?

כעת אחרי כל התיאוריות וההסברים המלומדים, בוא נהיה ריאליים. כמה אנשים באמת מסוגלים לנהל רישום מסודר ועקבי? איך אני אוכל לבנות תקציב נכון לעצמי, מה אני יועץ כלכלי? מי יעזור לי וילווה אותי בכל התהליך הזה? אני יהיה חייב להיחשף?

עם המערכת החכמה של 'חיים ברווח' אתה לא לבד!

הוא יהיה צמוד אליך עשרים וארבע שעות ביממה, כמו מזכיר מסור הוא ירשום עבורך כל הוצאה והכנסה, ויגיש לך בסוף החודש דו"ח מאזן הוצאות והכנסות. הוא גם יעזור לך לבנות תקציב משפחתי נכון ומקצועי, ויסייע לך להגדיל הכנסות. כל מה שזה ידרוש ממך, זה עשר שניות בלבד, להוציא את הטלפון מהכיס לאחר הוצאה או הכנסה, ופשוט לעדכן את המזכיר, וזהו.

המערכת החכמה והמהפכנית יצאה לעולם לפני כשבע שנים, ומאז שוכללה ושודרגה, וכיום היא היחידה המתאימה בדיוק לציבור החרדי עם כל הניואנסים. זו גם הסיבה שאין צורך להזדהות, וניתן לעשות את כל התהליך באופן אנונימי.

בתור מנוי תקבל ליווי, מיועץ מקצועי מלווה שיעקוב אחר המאזן שלך באופן אישי, ויסייע לך לבנות תקציב משפחתי נכון.

לחודש ניסיון ב 54 ש"ח בלבד

הפוסט עם 'חיים ברווח' אתה לא לבד! הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

בימים אלו הבנקים משגרים הצעות נדיבות להלוואה, הגדלת מסגרת אשראי והקפאת תשלומים? האם זה באמת משתלם? ומה בנוגע למענקים? חגיגת הקורונה חוזרת?

כשאני פותח את העיתון בבוקר ורואה את המודעות של הבנקים:

"הלוואה משתלמת בלי ריבית"

"הקפאת תשלומי המשכנתא"

"הלוואה מיוחדת לתקופת המלחמה"

אני כבר כמעט משתכנע שהבנקים הפכו לגמחי"ם,

ומה שעומד בראש מעייניהם, זה חסד ורק חסד,

והנה יש להם הזדמנות נוספת להיטיב עם הלקוחות…

ברור שהם מתכוונים לטוב,

אך לנו כלקוחות רצוי מאד לקחת את המתנה בערבון מוגבל.

הלוואה גדולה מתחילה מהשקל הראשון,

ואשראי ברגע הוא מצנח שהנחית הרבה מאד אנשים

שחשבו להתחיל בסכום קטן, וצללו וצללו, עד….

ולכן, לפני כל הלוואה, הגדלת מסגרת, או כל שינוי אחר

שלא היה כלול מראש בתכנית העסקית שלנו, 

הוא לא רק מיותר, אלא גם ממש מסוכן.

מה שחשוב ביותר בימים האלו הוא,

לשמור על מסגרת יציבה של כלכלת המשפחה.

ובד בבד עם שמירה על רמת הכנסה יציבה 

[וכמובן להמשיך ולהגדיל הכנסות… ]

חשוב לנו מאד שלא נכנס להתחייבויות חדשות ומיותרות.

בקיצור, לא לשנות את תבנית ההוצאות וההכנסות הקבועות שלנו.

כל הלוואה, דחיית תשלומים, וכמובן הגדלת מסגרת,

יבוא יום שנצטרך לפרוע את כל ההתחייבויות הללו!

ועלינו לקחת זאת בחשבון מראש, וכמובן לשמור מרחק…

גם בנוגע למענקים, האופוריה מעט מוקדמת,

עלינו לדעת כי חגיגת מענקי הקורונה לא חוזרת,

הפעם, הסיטואציה שונה לגמרי, מכמה בחינות.

ראשית, חוסר הוודאות של המדינה שנמצאת במלחמה,

לא מאפשרת את חלוקת המענקים הנדיבים שהיו בתקופת הקורונה.

ההתנהלות היום היא לטווח קצר ובערבון מאד מאד מוגבל.

גם האינטרס הלאומי הוא שונה מתקופת הקורונה,

בעוד אז המשק היה מושבת לחלוטין,

וכדי להניע את הגלגל היה צורך בהזרמת הון עתק למשק,

כיום הגלגל פחות או יותר נע, אלא שיש ענפים שנפגעו,

כך שהסיוע הנדיב שהיה בתקופת הקורונה לא ממש הכרחי.

יהיה נחמד לקבל עוד סכום לסיוע,

אך כיהודים מאמינים אנו נושאים תפילה,

ועושים את ההשתדלות המוטלת עלינו לפרנסה.

הנה לנו שני סיפורים טריים שהגיעו מהשטח,

איך יהודים מאמינים עושים מה שצריך להשתדלות.

יהודי שהתפנה מעיר מגוריו, חיפש עבודה שתתאים עבורו לימים אלו.

במקום מגוריו עבד במפעל מסוים שבין היתר עסק בשרטוט,

אמנם תפקידו במפעל היה שונה, אך במרוצת השנים התמחה גם בזה,

כעת הוא חיפש עבודה בשרטוט, ואכן מצא את מבוקשו.

לאחר ההשתדלות שעשה, זכה להארה שמימית,

כאשר חוב שהעיק עליו זמן רב הגיע זמן אחרון לפרעונו,

והנה במפתיע פוגש הוא במכר שהיה לו חוב כלפיו לפני מספר שנים

'אני כבר הספקתי לשכוח, אבל הוא זכר ושילם לי,

ומסכום זה שילמתי גם את החוב המעיק' סיים בהתרגשות.

יהודי יקר נוסף שעובד במשרה תורנית ומכובדת,

ואף הוא שוהה בימים אלו הרחק מעיר מגוריו,

נוכח לראות כי באם לא יגדיל הכנסות בימים אלו

יצטרך חלילה להגיע לידי מתנת בשר ודם.

שינס אפוא את מותניו, ויחד עם בני ביתו התגייסו למשימה,

ובשעת לילה מאוחרת הלכו לסייע בבית עסק הסמוך לביתם,

מספר שעות עמלו ויגעו, עד ממש לפנות בוקר,

אך ב"ה זכו ליהנות מיגיעם ולא להזדקק לצדקה או הלוואה.

אגב למדתי מניסיונם, כי דווקא בימים אלו

ישנם מקומות רבים שמשוועים לעובדים,

כאשר העובדים הקבועים נעדרים בשל המלחמה,

וזו הזדמנות עבור מי שמקור הכנסתו נפגע או מושבת

לשמור על הכנסות יציבות גם בימים אלו.

בהצלחה רבה לכולכם

יהודה ברגמן

קרדיט תמונות

הפוסט הבנקים נהיו גמחי"ם? ומה בנוגע למענקים? הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

זו היתה אחת התגובות הראשונות שקיבלתי למאמר ששלחתי לך בשבוע שעבר.

היו גם הרבה תגובות חמות ואוהדות לדברים שנכתבו ברוח השגרה המלחמתית,

אך הבנתי שנגעתי בחבית נפץ, נושא הגדלת ההכנסות הוא אחד מהנושאים

שהכי מעניינים את הציבור [או אולי מדאיגים אותו…] ומסתבר שגם קצת כואבים…

נגיד זאת כשאלת המיליון: איך מגדילים הכנסות?

לפני שאפתיע אתכם בכמה סיפורים טריים מהשטח,

כמה מילים על הצורך הדחוף שלי לכתוב על איך מגדילים הכנסות

וכיצד הנושא של הגדלת הכנסות הפך להיות הדוקטורט שלי.

בשונה מגישות אחרות בתחום הייעוץ והליווי הכלכלי לתקציב המשפחה,

ולפיהן כדי לשמור על תקציב מאוזן יש לקצץ ולצמצם בהוצאות,

'חיים ברווח' – זו המערכת שאותה אני מנהל – דוגלים בהיפך הגמור,

אני סבור שהגלגל צריך להתחיל להסתובב מצדו השני:

תכניס כסף לפי מה שאתה צריך כדי לחיות בריווח!

כלומר, תגדיל הכנסות ותתאים אותם בהתאם לצרכים שלך.

נשמע יומרני?

אשמח להתווכח אתכם על הנושא ולמצות אותו עד תום,

אך לא לפני שתנסו את בעצמכם את הגישה.

ועכשיו, לסיפורים הטריים מהשטח

כיצד גם בימים אלו יכולים להגדיל הכנסות.

אני מטשטש מעט פרטים, אך העובדות מדויקות.

צ. הוא אברך נמרץ שמתגורר באחת מהערים שהתפנו בעקבות המלחמה,

אשתו היתה גננת שכירה ברשת גנים עירונית.

בימים הראשונים לאחר הפינוי, הם היו נבוכים וחסרי אונים, וכמובן חסרי מעש.

כשהם החליטו להרים את הכפפה, אך אכן עשו זאת בזוג כפפות על הידיים,

במטבח של מוסד שנסגר בשל המלחמה הם הקימו מערך בישול ארוחות,

ובסיוע של תרומות מנדיבי עם אותם הם מגייסים

הם מבשלים בכל יום קרוב לאלף מנות חמות ומבושלות למשפחות מפונות!

וכעת הם שוקלים כבר על הסבת מקצוע ועל הקמת מטבח משלהם!

באגביות הוא גם סיפר לי, שהעול שהיה לו מההכנות לקראת שמחת בר מצוה

אותה הוא עומד לחגוג לבנו בעוד מספר חודשים, ירד ממנו כליל…

גם לד. ארע סיפור דומה,

הוא התפנה עם ילדיו לאחד מהמלונות שהממשלה סבסדה להם,

והשעמום של ילדיו היווה עבורו מקור דאגה שדרש פתרון מיידי.

הוא חשש גם שכשתגמר המלחמה הם לא יצליחו להוציא את האף

מאותם מכשירים שמספקים תעסוקה זמנית למי שלא זכה להתנזר מהם.

ביצירתיות ופרואקטיביות הוא החל רוקם קשרים עם הוצאות לאור של ספרים

כמו גם עם חברות המייבאות צעצועים ומשחקי ילדים,

ואף הוא בסיוע של נדיבי עם החל בחלוקה מאסיבית של ערכות משחק וספרים,

כאשר המחיר שהוא השיג עבור הספרים והמשחקים

היה זול בהרבה מהחנויות וגם אפשר לו להנות מעמלה נאה.

גם הקשרים שיצר עם ספקים ויבואנים, הם הון אנושי יקר ערך.

היצירתיות והיוזמה באה לידי ביטוי בעוד הרבה וריאציות

כפי שהתרגשתי לראות ברבים מהתגובות שקיבלתי

על המאמר שכתבתי בשבוע שעבר על הגדלת הכנסות,

ואני מאחל גם לך

שבשבוע הבא אוכל לכתוב את הסיפור שלך פה

ומחכה לשמוע ממך איך גם אתה תגדיל הכנסות בעז"ה.

אם יש לך שאלות נוספות תגיב למאמר זה.

הפוסט איך מגדילים הכנסות בימים אלו? הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.

אז בואו נעשה קצת סדר.

אך מה כן?

במונחים מקצועיים מחלקים זאת לשני סוגי אנשים:

הפרואקטיבי והרי-אקטיבי.

כיצד שומרים על רמת הכנסות יציבה למרות חוסר הוודאות?

וישנם רבים גם שימים אלו הם הזדמנות עבור תחום העיסוק שלהם.

ועכשיו, לשיעורי הבית:

שבו עם עצמכם ברוגע ועשו חושבים:

• כיצד אני מגיב למצב? נגרר או מוביל?

• מרפרוף בעבר התעסוקתי שלי החל משנות הבחרות המוקדמות,

מה אוכל לעשות עכשיו לפרנסתי גם אם תחום העיסוק שלי כרגע מושבת?

ובעיקר, רעיונות ויוזמות שעלו לכם בעקבות המאמר.

הפוסט גם בימים אלו צריכים ויכולים להגדיל הכנסות הופיע לראשונה ב-חיים ברווח.